W nowoczesnych instytucjach finansowych dąży się do przyciągnięcia, jak największej ilości klientów. Nie można zatem zostawać przy standardowych produktach, ale stale rozszerzać ich jakość lub nawet łączyć usługi oszczędnościowe z inwestycyjnymi. Klienci w bankach detalicznych mają różnorodne podejście do ryzyka, jednak nie posiadają wystarczających umiejętności, aby samodzielnie rozpocząć przygodę z rynkiem kapitałowym. Ten profil uzupełniają produkty hybrydowe, zdobywające rosnącą popularność ze względu na stosunkowo duże, potencjalne stopy zwrotu. Czym są produkty hybrydowe i jak funkcjonalnie łączyć je z lokatami bankowymi? Gdzie tkwi haczyk produktów hybrydowych? Na te pytania znajdziesz odpowiedź w poniższym artykule.
Bank łączący funkcję oszczędzania z funkcjami inwestowania
Banki detaliczne tworzą różnorodne produkty oszczędnościowe, w których coraz częściej można spotkać inwestycyjny, bardziej ryzykowny standard. Produkty hybrydowe w bankowości detalicznej łączą w sobie cechy bezpiecznej lokaty i ryzykownych inwestycji na rynku kapitałowym. W takich umowach zakłada się wieloletnie oddanie majątku do dyspozycji doradcy finansowego, który w tym czasie może, chociaż nie musi wypracować założonej stopy zwrotu. W produktach hybrydowych klient nie ma jakiejkolwiek gwarancji wygenerowania zysku. Przy nieudanej inwestycji odzyskuje jedynie kapitał wdrożony na początku. Pod jakie instrumenty rynku kapitałowego podpina się bank? Głównie pod akcje, obligacje korporacyjne, ale najczęściej pod własne certyfikaty, fundusze inwestycyjne, w których trzeba dodatkowo płacić opłaty za zarządzanie, prowizje, itp. Oczywiście wiele produktów hybrydowych ma rację bytu. Ryzyko wzrasta jednak, gdy bank w takim produkcie zakłada użycie wielu form inwestycji w różnych latach.
Jak klient może samodzielnie wykorzystać ideę produktów hybrydowych?
Często nie warto wykorzystywać produktów hybrydowych oferowanych przez bank, ale zadbać o ich samodzielne skonstruowanie, od podstaw. W takim przypadku, ani nie zapłacisz wysokich kosztów manipulacji kapitałem, ani nie narazisz się na utratę płynności. Wszystkie wyniki będziesz miał szansę monitorować, zgodnie z własnymi założeniami. Najprostszy model instrumentu hybrydowego zakłada założenie najbardziej opłacalnej lokaty bankowej i połączenie jej z bezpiecznymi akcjami dywidendowymi na warszawskiej giełdzie papierów wartościowych. Na GPW funkcjonuje wiele spółek, które rok do roku wypłacają dywidendy. W takiej konfiguracji osiągniesz jednoczesny zwrot z lokaty bankowej, jak też dywidendy. Najlepiej terminy wypłat powiązać. Wtedy twój budżet domowy zasili spora gotówka, w zależności od zainwestowanych pieniędzy. Nie zaleca się tworzyć produktów hybrydowych w zakresie większym niż pół na pół. Najlepiej, aby lokaty bankowe stanowiły główne źródło dochodów. Natomiast zakupione akcje koniecznie zabezpiecz zleceniem stop loss dostępnym przez panel rachunku brokerskiego.